大力发展小微金融服务，破解小微企业融资难题，事关全省稳增长、调结构全局。
但先天不足，小微企业普遍难获银行青睐，也是不争的事实。
在很多银行将小微企业这个苦哈哈的包袱拒之门外时，吉林银行却连续两年，在全省金融机构小微贷款增量排名中名列第一;连续两年，小微企业贷款年度净增额均超过百亿元，两年累计投放贷款740亿元。
更难能可贵的是，近日，吉林银行荣膺“2016年全国支持中小企业发展十佳商业银行”。在中小企业并不十分活跃的吉林省，吉林银行小微金融的业绩能在全国脱颖而出，制胜之道是什么?
他们在“小”微企业上到底如何作出了“大”文章?
精耕小微
小微金融优先发展
35岁的翟晓峰，几年前在长春市红旗街附近开了一个小超市。这家面积只有30多平米的超市规模可谓迷你。对他来说，规模如此小的超市，能从银行贷到款是始料未及的事情。
“去年我想扩大经营面积，急需10万元钱，但资金有限，找亲戚借又一下子借不来。”正在焦头烂额之时，吉林银行微贷业务团队上门营销的“微商贷”业务给翟晓峰带来了希望。
在小翟提出贷款申请的第二天，客户经理就对小超市进行了实地调查，通过对其还款能力和还款意愿综合分析测算，经贷审会批准，4天内就为其发放了一年期的10万元贷款。
对企业来说，时间就是金钱。这么快的速度，让翟晓峰惊叹。
事实上，对于这些小微生意，大机构或许还瞧不上顾不着，但吉林银行从成立之初，就摒弃在大项目大客户上“抢几勺饭吃”的思路，明确提出“做民营企业银行、做小微企业银行”的战略定位，正是基于这一定位，“一起成长、一起分享”的理念才有可能贯彻为现实和可预见的未来。
“要持久地、更好地开展小微企业金融业务，必须依赖商业模式的力量。”几年来，吉林银行持续调整信贷结构，在政策、资源等多个层面给予小微金融全面支撑，设立专营机构，配置专职客户经理，实行独立的信贷计划、独立的财务资源配置、独立的信贷评审系统和单独的客户认定标准，构建“专人、专业、专注”小微金融经营模式，为小微企业提供最充足的金融动力。
2015年底，吉林银行又有大动作，小企业金融服务中心组建小微金融业务总行直营团队，在以往的市场指导、授信审批、风险管理等管理职能基础上，加入营销职能，加速科技金融平台、“双创”贴息贷款平台、金融支农平台等金融平台建设，探索建立网络金融平台，进一步扩大小微业务辐射面。
不止如此，2015年，吉林银行率先在五年发展规划中提出“小微金融优先发展”战略，2016年，又将小微金融业务作为五大板块中的“第一板块”，小微金融业务占比已从9%提升到40%。
可以说，小微金融战略的持续深化，奠定了吉林银行小微金融服务在同业中的领先地位。
下沉服务
金融创新接地气
长期以来，中小微企业得到银行贷款，抵押担保这个环节是必须的。但在实际操作中，抵押品不足、财务管理不健全等小微企业自身特点，导致企业想贷款而没有门路。
1月5日，吉林光明医药有限公司内一片忙碌，看着一排排摆放整齐的药品，吉林光明医药有限公司财务总监武月萍打心眼里高兴，“真没想到，不用担保，靠诚信纳税也能贷款!这使得我们在订货旺季提前付款锁定药品价格，销售收入一下增长了7%”。
吉林光明医药是一家医药批发企业，属于资金密集型行业，一方面企业要向上游药厂预付订货款，另一方面要给铺货的下游经销商一定的账期，占用企业大量流动资金，自有资金已经满足不了自身的发展速度，而本身为轻资产企业，缺乏有效的抵押物，应收账款也较为分散，传统融资方式不适用企业的融资需求。
把好了脉，就知道如何对症下药。“我们与省国税、省地税紧密合作，共建“银税互助”平台，通过税务机关提供的诚信纳税A类、B类客户名单，将纳税信用与企业融资发展有机结合，拓宽诚信纳税小微企业的融资渠道。”小企业金融服务中心相关负责人告诉记者。
不止一个“吉税贷”，更多亲民的金融创新产品，使得小微企业们头痛的“抵押至上”决口已被冲开。
一些小微企业贷款期限到了，但资金往往尚未回笼。为了还贷，只能通过民间借贷或小贷公司寻求“过桥”资金，这些“通道”无形中推高了企业的融资成本，加重了企业负担。
如何破解“过桥”难题，降低企业融资成本?
“以前遇到这种情况只有从贷款公司借入‘过桥贷款’，十几天就得近10万元的利息，如今无需还本，就在吉林银行长春和平支行续贷了1000万元的接续贷款，既减轻了小微企业转贷筹资压力，又降低了转贷成本。”长春枫叶管理咨询有限公司法定代表人才印感慨地说。
吉林银行在全省推出续贷无需还本的“接续贷”还款方式，突破融资过程中必须“先还后贷”的传统续贷模式，有效满足小微企业贷款到期后继续使用的融资需求，降低融资成本。截至2016年8月末，吉林银行“接续贷”贷款余额7.39亿元，年累计发放5.63亿元，如按照小贷公司等民间融资机构为客户提供7天的最低日利率2‰的“过桥”成本匡算，为小微企业客户节省成本789万元。
另辟蹊径
风险管控营销灵活有效
小微企业授信业务相对于大企业授信业务具有“短、小、频、急”的特点，也牵连着很多人对于“小微金融”风险安全的担忧。
为此，吉林银行摸索出自己的一套借接地气的方法来进行风险评估，让银行接地气，放贷也有底气。
就拿翟晓峰来说，吉林银行就对他进行了“三为”“八性”“八看”的小企业风险识别评估。
“三为”就是人品为本、现金为王、抵押为主;“八性”即法人行为的可靠性、经营活动的合规性、生产技术的先进性、发展阶段的成长性、经营效益的稳定性、现金流量的充足性、负债比例的适度性和担保方式的安全性;“八看”指看法人品行、看自有资金、看销售回笼、看纳税增长、看用电变化、看存货水平、看现金流量和看抵押担保。
吉林银行小企业服务中心的一名客户经理还说出了里面的玄机:在信贷管理中，还有一个“四眼原则”，即指贷前双人调查、保证双人核保、专人登记、换手核实，这些实用性很强的小微金融信贷调查技术，有效提升了客户识别率，降低了贷款不良率。
此外，吉林银行依托服务区域产业优势、特色和资源禀赋,将客户划分为“核心客户上下游、专业市场/商场、产业集群/园区、单体优质客户”四类，前三类客户，依托现金流控制技术，在具备集中统一风险缓释措施的前提下，通过打造“金融服务方案”的批量化营销作业模式，有效解决了抵押担保不足、财务不透明、银行营销成本高“三大难题”;单体优质客户以动员社会力量为银行推介为主，辅以客户经理点对点主动出击的营销模式，既节约了营销成本，又提高了营销效率。
从“金融产品创新”到搭建各类“平台”，从建立营销“客户图谱”到搭建“金字塔”式客户储备……目前，吉林银行小企业服务中心已逐步形成特色化的商业模式和盈利模式，摸索并找到了一条可持续发展的小微金融之路。
透过这些，我们得到的启示是，小微金融能不能做好，除了战略外，关键要看银行队伍肯不肯下沉，愿不愿接地气，更要看银行有没有建立一套以小微金融为导向的内部管控机制。当这样的路径被更多的银行所践行，当企业内生的活力与丰沃的土壤融合，其产生的“聚变”效应必将为吉林新一轮振兴提供更强大的新动力。
对此，我们深信不疑。
记者 杨晓艳
